Darea în plată sau despre tupeu (bancar) fără limite. Două soluții
| 04/03/2016 | Autor Cetatean Categorii: Editoriale |
Personal, ca simplu cititor (neimplicat de nici o parte a baricadei), gasesc ca deja a devenit suparatoare, indecenta si chiar grotesca lamentatia comuna a celor mai multe banci din Romania, asezonata cu amenintarile (intai spuse cu voce joasa, apoi strident) cum ca legea darii in plata va provoca mai multe pierderi decat beneficii iar scopul ei nu va fi atins sau, daca va fi atins, el va genera costuri colaterale (pentru clientii actuali si viitori si pentru stat).
Deja avansul la credite imobiliare a fost marit la cote la care aproape nici un client nu il mai poate acumula (dus la 35% sau chiar la 50% de unele banci), ca o contra-masura de intimidare adresata Parlamentului. Intre timp, in Parlament, indivizi care nu inteleg o boaba din chestiuni financiar-bancare reglementeaza si populist (cu ochii la camerele de TV care ii filmeaza cum se “lupta” ei cu bancile) si prost (a scris @DanSu daunazi ce inseamna o buna reglementare in favoarea clientului).
Ceea ce trebuie insa avut in vedere sunt cateva lucruri de bun simt, dincolo de tehnicalitatile amenintarilor si argumentelor avansate de fiecare parte beligeranta.
1.Daca am fi trait intr-o perioada de boom economic si imobiliar, bancile nu ar fi avut nimic de obiectat impotriva legii (judecand dupa principiul care a provocat criza economica din 2008): pretul activelor nu poate decat sa creasca in viitor; este in interesul meu sa primesc cheia unor imobile pe care le voi vinde mai scump peste cateva luni sau ani.
Numai ca bancile tipa acum ca din gura de sarpe ca activele se pot devaloriza in viitor si ca ele ca institutii au de infruntat acest risc, care se traduce in marirea avansului (ca masura de acoperire impotriva riscului) la credite imobiliare.
Intrebarea e urmatoarea: nu aceleasi departamente de risc care faceau “analize” in anii de boom economic aratau bancilor ca pretul activelor va creste la nesfarsit?
Acum, aceleasi departamente de risc, utilizand aceleasi metodologii, pun in fata o posibila scadere a preturilor activelor imobiliare. In anii dinainte de criza bancile nu stiau cum sa mai inchida ochii la riscuri si dadeau credite pana si unui stalp, acum sufla si intr-o banchiza polara, de frica sa nu se friga. Prin urmare, e o problema cu modul in care bancile stiu sa analizeze riscurile si pentru asta nu e de vina nici statul, nici clientul. Modele lor de business si de analiza a riscului (de tipul: dau credite cand creste economia si nu mai dau nici un credit cand e recesiune) sunt proaste.
O regula veche care a trebui sa functioneze in domeniul creditarii spune asa: crediteaza cu ochii la potentialul afacerii, nu la garantia pe care o poti executa! Or, la noi e exact pe dos.
2. Bancile din Romania fac profit garantat din trei surse: comisioane indecent de mari (in raport cu serviciile oferite si cu pretul acestora in Occident, bunaoara: aveti aici un articol), imprumuturi acordate Statului (care, practic, nu comporta nici un risc) si programul Prima Casa. Conform datelor oficiale, riscul de neplata a creditelor accesate prin Prima Casa este foarte mic si, oricum, statul participa cu o garantie de 50% din suma, in caz de neplata.
Anul trecut, 91% dintre tranzactiile imobiliare rezidentiale s-au derulat prin acest program. Nu e cam mult pentru o perioada in care economia nu mai este in recesiune? Dincolo de dimensiunea “sociala” a progamului inceput sub Guvernul Boc, trebuie sa recunoastem ca acest program a devenit o sursa comoda de profit pentru banci. In definitiv, vrand sa ajute tinerii sa isi ia o prima casa, Guvernul garanteaza 50% din profitul pe care il fac bancile prin acest program. Sigur ca in termeni absoluti, sumele puse anual la bataie de Guvern nu sunt fabuloase, insa ele sunt mari, daca le socotim de la inceput pana azi, si au permis ca ca piata imobiliara sa nu fie total inghetata.
“Plafonul total al garantiilor alocat pentru acest an se cifreaza la 1,5 miliarde de lei, dupa ce in 2015, plafonul a fost de 2,5 miliarde de lei. Fondurile alocate vor permite acordarea de credite in valoare totala de 3 miliarde de lei, adica o suma mai mica decat cea aferenta lui 2015. Daca ritmul accesarii programului va fi la nivelul anului trecut, suma va fi suficienta cel putin pentru prima jumatate a anului, maxim 6-7 luni. Rata dobanzii a fost diminuata fata de anul trecut, prin reducerea marjei maxime aplicate de banci de la 2,5% la 2%. Luand in calcul si scaderea valorii ROBOR la 3 luni la mai putin de 1%, costul creditelor a scazut spectaculos …De la lansarea programului, din 2009 si pana in prezent, au fost acordate peste 166.000 garantii, pentru finantari in valoare de peste 13,9 miliarde de lei. ” (sursa)
Si ajung, in fine, la ideea centrala: dupa ce s-au infruptat cu sete din banii usori (easy money) ai Primei Case, bancile vin acum si striga ca legea darii in plata va afecta, direct sau indirect, si acest program. Unele banci au amenintat chiar ca se retrag din program. Deocamdata, oficial nu s-a intimplat nimic. Ca represalii insa, unele au crescut costurile creditelor imobiliare, nemaiasteptand votarea legii darii in plata.
Avand in vedere modul in care bancile din Romania stiu sa isi protejeze castigurile sigure si in care transfera costurile de risc (evaluat prost!) asupra clientilor (actuali sau viitori), poate nu ar fi rau daca Guvernul ar inchide de tot programul Prima Casa sau daca ar refuza intrarea in el a bancilor care au crescut deja avansul la creditele imobiliare.
Nu e corect sa tipi ca maresti costurile creditelor (ca sa acoperi “riscurile” aduse de legea darii in plata) in timp ce continui sa participi la programul Prima Casa (care aduce un profit cvasi-garantat). Cine vrea easy money, sa ii accepte, insa cu anumite conditii. Caci nu se poate sa dai credite imobiliare aproape exclusiv pentru Prima Casa si sa ameninti cu un cataclism bancar (in urma legii darii in plata) ale carui costuri le transferi clientilor.
Cand piata imobiliara functioneaza doar cu injectia Primei Case, e timpul ca Guvernul sa se retraga si sa lase bancile sa lupte pentru un profit care nu vine usor. Sa vada bancile atunci ce inseamna cu adevarat riscul creditarii economiei reale. Insa ma tem ca Statul, dependent de banii imprumutati de la banci pentru plata salariilor si pensiilor, va inchide ochii si va crede toate balivernele bancilor care tin cu dintii de profitul facut usor. Iar de platit vor plati tot fraierii de contribuabili.
Instructiuni comentarii:
Pentru a comenta sub identitatea de pe blogul anterior TheophylePoliteia autentificati-va mai intai, apasand pe iconul corespunzator din formular. [ Ex. pentru autentificare Wordpress apasati iconul
]
Salutari tuturor…
@City, cine a incercat sa ia un credit pe o idee de afacere si nu a reusit (istetii aia voiau doar garantii usor de valorificat, credeau ei, adica masini si case) apreciaza si mai mult articolul…
Diana, @intimplator povestea alaltaieri ceva si voi readuce aici comentariul lui:
Buna ziua,
Off topic dar stiu ca pe multi ii intereseaza. Autorul e din cite stiu comentator apropiat de republicani:
https://www.washingtonpost.com/opinions/what-are-anti-trump-republicans-to-do-here-are-four-options/2016/03/03/d1676116-e16d-11e5-8d98-4b3d9215ade1_story.html?hpid=hp_no-name_opinion-card-a%3Ahomepage%2Fstory
Buna idee: “Former secretary of state Condoleezza Rice would stand for everything Trump does not — gravity, dignity, character and serious moral purpose.”
Condi ar putea invinge pe Clinton.
Except..e African-American, si femeie. Votantii lui Trump ar avea mare problema cu asta. Si nici alti republicani (si nu numai) nu s-ar simti mult mai bine.
Tough, tough choices..
O zi buna!
Salutare tuturor.
Eu personal am o modesta rezerva in privinta acestui enunt: “Nu e cam mult pentru o perioada in care economia nu mai este in recesiune?”
Senzatia mea este ca de fapt Romania e in realitate in criza, mascata cu destul de multa stangacie atat de factorii decizionari publici, cat si o parte (grea la cantar) din cei privati (eminamente bancile). Singura perioada cand Romania iesise pentru o scurta perioada a fost 2011 – inceputul lui 2012.
salut 🙂 Oficial nu e in recesiune. Cum resimte fiecare aceasta “bunastare”, e alta discutie…
A propos de diferenta intre datele oficiale si cele reale 🙂
http://economie.hotnews.ro/stiri-finante_banci-20844387-creste-rata-saraciei-romania-perioade-crestere-economica-explicatie-domnul-ionescu.htm
http://www.contributors.ro/politica-doctrine/falsificarea-istoriei/
@aa
buna seara/m-am abtinut in a deschide o disputa
dar,
Astept din partea distinsului prof Tismaneanu aceasi reactive la derapajele d-lui florian privind”legionarii”Romaniei
m-as aventura spunand ca Tokes a fost fabricat “simbol”al inceputului schimbarii(eu nu pot zice revolutie,termenul e “patent” Iliescu&co)
cu sau fara Tokes ,schimbarea se producea
iar toate actiunile ulterioare ale lui Tokes-nu stiu inainte de 89-sunt antiromanesti,antistatale!numai ura si incitare la revolta!te asteptai de la un “pastor”la indemn la dialog,la convietuire,nu la ura(atentie,nu sunt antiungur,dar iredentismul e altceva)
si revenind,cine a fost mai daunator -Mircea Vulcanescu sau Laszlo tokes??
nu m-ar mira sa aud ca si Iuliu Maniu a fost “legionar”
ar fi interesanta parerea dl Tismaneanu
Eu doar semnalam punctul de vedere de pe Contributors. Si eu sunt f curios sa aflu parerea lui Mr. Tsimaneanu despre derbedeul florian de la Elie Wiesel, cred ca o va spune la un moment dat. Iar despre Tokes si romanii – n-am inteles, in primul rand, de ce i s-a acordat medalia aceea (parca tot Ochila Imparat a comis-o?) Cum de asemenea nu inteleg cum mari corupti dovediti in justitie (coruptia = atentat la siguranta nationala) mai au stele ale Romaniei ne-retrase.
Adica talmes-balemsul este complet.
multumesc
glumind se pare ca “marile spirite se intalnesc”pe politeia
si eu m-am mirat cand l-au decorat pe tokes si ,da, e o inflatie de “decorate” la concurenta cu “generalii” si “doctorii in stiinte”
cred ca pasul urmator va fi sa avem funeralii nationale pentru toti “decoratii” si “instelatii astia”/inca nu s-a gandit vreun troglodit din parlement sa propuna legea,dar nu e vremea trecuta
va dati seama,numai muzica funebra la radio tot anul??
Manele… astia sunt cu manelele la mormantare pe post de funebru. Iar manelele oricum se aud tot anul de mai mult timp.
Daca mai lasa astia mult derbedeul afara, vom vedea curand universitate de stat si la Caracal; sau va juca echipa Romaniei acolo in loc de arena nationala:
http://www.hotnews.ro/stiri-administratie_locala-20844524-cum-putea-duce-16-2-milioane-euro-din-bani-publici-judetul-lui-dragnea-pentru-doua-stadioane-care-joaca-astra-plosca-atletic-orbeasca-metalul-peretu-fcm-alexandria.htm
Trump asta-i din ce in ce mai bun pe zi ce trece, vorba lui Ochila Imparat (esti cel mai bun, Petre)
http://edition.cnn.com/2016/03/03/politics/donald-trump-small-hands-marco-rubio/index.html
O sa fie interesant cand Mr. Trump va vorbi cu mama lui political corectness, Mrs. Clinton (care, cum ar fi ea de ipocrita, etc, macar afiseaza ton adecvat competitiei)
salut , deocamdata pozeaza in castigator . in realitate .. are 60 65% din propriul partid care voteaza contra lui .
@Ziggy salut
nu stiu de unde aveti procentajul,dar deocamdata in super Tuesday,Trump a obtinut mai mult decat ceilalti cumulat si a mai primit “o mana de ajutor”=fratii Koch-donatori a cca 4-500 milioane usd la Campania republican,au refuzat sa -si “puna banii la bataie”pentru o campanie anti Trump..
Multi il compara pe Trump cu R Reagan;eu l-as compara cu Barry Goldwater,candidatul republican din 1964( acum,cautand sa verific anul in care a candidat,observ ca si la cnn,acum 3 zile s-a emis aceasi parere)
salut , nu cred ca vreun stat cu peste 50 la suta . daca va uitati la scoruri are o medie 35 40% . restul fiind la ceilalti doi . daca unul se retrage in favoarea celuilalt .. ..
Buna ziua. Boul de juncker a facut-o de oaie http://adevarul.ro/international/europa/o-afirmatie-stupefianta-schimba-echilibrul-securitate-partea-europa-1_56d9954c5ab6550cb87d7924/index.html sau e o carpa kaghebista
Salut
Legea asta nu stiu daca va ajunge sa fie promulgata .
– Bancile mama fac profit ridicat in Romania si tarile est comuniste .
– Un astfel de profit ridicat la o cifra de afaceri scazuta se poate obtine exclusiv prin clauze abusive ,dobanzi cerute cu mult deasupra normalitatii de pe pietele financiare , comisioane exagerate , etc .
E tipic pentru tari unde finanta si economia e preponderent in mana strainilor.
– Legat de Tokes . Am verificat pe net la canceleria ordinelor .
Adrian Nastase e inca cu Steaua Romaniei in buzunar . O fi ca in tara asta un borfas cu doua condamnari definitive , ceva puscarie la activ e in drept sa tina tinicheaua la vedere iar un parlit de bozgor fara condamnari , e un dusman al poporului .
Am mai scris ca tara asta a ajuns fara valori si cu principii rasturanate . Adica o tara cu cracii in sus (de aia se si emigreazamasiv)
– Legat de “saltul” inainte in bunastarea boborului . E clar ca e doar pentru unii .
http://discutii.mfinante.ro/static/10/Mfp/buget/executii/Anexa2_bgcianuarie2016.pdf
Comparat cu anul trecut aceiasi luna , cheltuielile cu salariile bugetarilor au crescut cu +26 % .
Asistenta sociala (inclus pensi ) un alt +8%
Avem si un “progres” in dobanda platita la datoria de stat . +17,8% in plus in ianuarie 2016 fata de ianuarie 2015 .
E evident ca la astfel de date , redistribuirea facuta de stat e unidirectionala . Se ia de la multi (care saracesc) si se da la altii (mai putini) .
Tip sefii bugetari cu salarii triplicate sau pensionatii speciali cu mega venituri si posibil cit mai tineri .
“dupa noi potopul” nu a fost niciodata mai valabil .
@Stefan
buna seara
iar va dau dreptate/incepe sa devina monoton
ca sa completez,daca tin minte,in bugetul pe anul asta dobanzile ce se vor plati la imprumut sunt la nivelul sumelor alocate pentru sanatate sau invatamant(nu mai caut,dar la unul din cele doua sunt un pic mai mari iar la altul un pic mai mici)
adaugati sumele astea la salarii si pensii,ca de aici se finanteaza,din imprumuturi,si avem “costul total”
deci,si dobanzile platite trag in jos ca nu se iau imprumuturi pentru investitii,se iau pentru consum
e ,la fel ca dorel care si-a luat plasma cu credit si acum n-are ce manca/cam asa va ajunge si bugetul romaniei in 3-5 ani,sau daca reincepe criza anul asta-cum se tot spune-mai devreme
Incep sa ma gindesc daca e oportun sa va trimit niste lingouri (de aur ) prin fax sau email . 🙂 (G&M)
In rest , eu am vaga senzatie ca se ajunge identic ca Grecia dar pentru sume mult mai mici .
Cum imprumutul de la FMI a fost restituit dar incheierea contractului a fost cu “injuraturi” , nu prea cred ca statul roman va mai obtine ceva imprumuturi de la aia .
Ramane varianta cu UE (care a dat si da euroi dar mai scump , vezi Grecia si planurile de salvare) si in schimb acolo o sa trebuiasca sa semneze cineva un plan (cu termene imposibil de masluit , alungat ) care va face foarte mult rau (saracie , vezi tot Grecia) .
Politrucii pot sa spuna ce vor pe ecrane . Tara cu “doar” 44% PIB datorie publica si care nu e in stare sa plateasca nici macar 1 leu din dobanzi fara sa se imprumute , E FALITA DE FACTO.
cu Juncker presedinte la comisie,nu sunt sigur ca vor imprumuta Romania/ala o sa zica “duceti-va la putin ca e mai aproape”
uite cum “afecteaza”DNA economia italiana
http://www.romanialibera.ro/stiinta-tehnologie/auto/ferrari-si-a-suspendat-vanzarile-de-automobile-la-bucuresti-409106
De aia nu mai poate FCA ( denumirea actuala a “casatoriei FIAT cu Chrysler ) 🙂
Ferrari a fost cotata pe bursa separat de FCA . E evident ca ceva modificari de contract , comisioane sint la ordinea zilei .
Cu atit mai mult cu cit si si Maserati va intra cu un nou model pe piata “super lux” . Respectiv modelul SUV numit Maserati Levante.
Interesant
http://www.stiripesurse.ro/lovitura-de-teatru-in-republica-moldova-decizia-curtii-constitutionale-in-privinta-presedintelui_985002.html
Alegeri prezidentiale in Moldova la vara?
daca india le da cetatenie tiganilor s-a rezolvat pentru Romania problema “cotelor de imigranti”
http://www.romanialibera.ro/actualitate/international/romii-cer-indiei-sa-le-acorde-nationalitate-409113
da :)))) iar alde adrian nastase , voiculescu , madalin voicu , iliescu , vanghelie etc ( chiar ce multi ‘romani” au condus tara asta ! ) vor avea dubla cetatenie si protectia ambasadei Indiei de la Bucuresti :))
🙂 🙂
Asta e mortala .
http://www.hotnews.ro/stiri-esential-20844845-niciun-candidat-pentru-functia-director-casa-asigurari-sanatate-judeteana-nu-trecut-proba-scrisa-concursului.htm
Ori examenul scris era prea sever 🙂 , ori saracii astia care vor un fotoliu sint prosti gramada din moment ce NICI MACAR 1 SINGUR nu a reusit sa treaca .
Propun urgent o OUG prin care examenul scris sa fie abolit . 🙂
Salutare tuturor!
Politeia Rocks! 🙂
Exact ieri vorbeam, intr-un cerc destul de larg, despre… dareamplata 🙂 asta. Si le explicam celor prezenti la discutie ca dareamplata 🙂 asta si, mai ales felul in care e facuta, mie nu-mi plac deloc si ca nici economic, dupa regulile de acum, nu e tocmai in regula. Numai ca. Numai ca atunci cand se ivesc aparatorii bancilor (te si miri de unii cum sar ca din baie, tu credeai ca se ocupa cu alte alea), aceste bocitoarele ale finantelor, acesti profeti ai unor vremuri tragice, iti vine sa-ti iei campii. Cand mai si deschid gura, dupa primele trei arhumente (maximum), dareamplata 🙂 incepe sa ti se para o idee buna 😀 …
Despre laszlo. Tokes Laszlo: la Timisoara, pe scurt, lucrurile s-au petrecut ca in acest comentariu de pe Contributors (mi-am calcat pe inima si le-am facut o vizualizare 🙂 :
http://www.contributors.ro/politica-doctrine/falsificarea-istoriei/#comment-273756
In completare, istoricii, inclusiv Domnul Tismaneanu, ar trebui sa mai stie ca, dupa incheierea evenimenteleor, pastorul nostru a plecat linistit din Timisoara din care nu se dadea dus, tocmai la Oradea. Asta se intampla in primele zile ale lui 1990, fara nici cel mai mic scandal. Misiunea sa se terminase, probabul (dar nu sunt sigur de acest aspect, asa pare, doar). Asa ca, in opinia mea, a se mai slabi cu meritele istorice ale lui Laszlo. Tokes Laszlo.
Junker e, in cel mai fericit caz, un bou. Stiau americanii de ce nu il vor acolo unde e.
De americani imi e mila, desi nu sunt(em) in cea mai buna pozitie pentru a muri de grija lor. Numai ca mie mi-e mai mult de noi 🙂 decat de ei: din ce se profileaza pana acum, sa ai de ales intre domnul Trump si doamna Clinton…
Economic, in Romania e un dezastru. Parte la vedere, parte latent. Si nu se vad, inca, efectele maririlor salariale etc de anul trecut. Nu se vad in dezastru, vreau sa spun. Daca mai si maresc astia, din mai, salariul minim ala garantatu’, am pus-o. USL(b)/FSN vrea sa mai jupoaie o piele de pe noi. Vorba veche a unui amic: ne-ati luat pielea de pe noi, sa ne dati pielea-napoi…
Corolar 😀 : Ilici, putrezi-ti-ar oasele la ocna! Sau la galere. Poti alege.
buna dimineata 🙂
http://politeia.org.ro/stiri-revista-presei/revista-presei-5-martie-republica-moldova-se-vede-in-sfarsit-o-lumina/44755/